EL DINERO FIAT (ACUERDO SOCIAL Y SISTEMA DE CONFIANZA)

 ESTE ES MI MÁS RECIENTE VIDEO, UNA APORTACIÓN, BUSCANDO DAR EDUCACIÓN FINANCIERA PARA ROMPER CON LOS VIEJOS PARADIGMAS LATINOAMERICANOS ACERCA DEL DINERO, EL DINERO NO ES BAJO NINGÚN MOTIVO EL PAPÁ O LA MAMÁ DEL DIABLO.

Las empresas no son enemigos ni adversarios del presidente López

El día de hoy, estaba leyendo la columna correspondiente a esta fecha, del Doctor Macario Schettino (economista), y mencionaba el terrible problema de los empleadores, empresarios pequeños y medianos (PYMES), quienes fueron abandonados por el gobierno en turno, y fueron abandonados por sesgos ideológicos más bien estúpidos; porque en México al empresario se le ve como un ser rapaz y avaricioso (erróneamente usan la palabra ambicioso, en especial el presidente López), un ser despreciable cuyo único objetivo en la vida es amasar fortunas haciendo sufrir a otros, y esos otros son los pobres “el pueblo bueno”.

Dentro del pleito, que tiene el presidente López, contra los grupos de poder y control político, que existen en el país, conocedor de las formas, las trampas y la corrupción que existe entre algunos empresarios (que aún siendo muchos son los menos) y los políticos, ya que él fue financiado por años, por empresarios que hoy están cobrando las facturas vía el presupuesto gubernamental, sino vean el tamaño que las asignaciones directas, tienen hoy día dentro de los contratos ya colocados, pues ha decidido atacar a los empresarios, para que no se les ocurra financiar a sus enemigos y adversarios políticos (como lo hicieron con él), y así poder debilitar y obligarlos a ceder ante sus caprichos y deseos de hegemonía, en medio del fragor de esa batalla han quedado atrapadas 650,000 empresas, que emplean de 1 a 5 personas, y otras 300,000 que emplean de 6 hasta 50 personas, puedo hasta entender al presidente pues quiere convertirse en un nuevo Plutarco Elías Calles, pero sin ser exiliado, y fundar al nuevo PRI (ahora le llaman MORENA), no quiere decir que al entenderlo estoy de acuerdo, solo que entiendo sus razones, es más las estoy combatiendo, junto con muchos en este país, esta es la razón de este escrito; pero es una verdadera tragedia el abandonar a estos empresarios, que no solo NO andan buscando un empleo sino que otorgan unos 17 millones de empleos en su conjunto, de los 20.4 millones de empleos que estaban registrados ante el IMSS en Enero de 2020, siendo unos 15 millones de estos empleos en las empresas que emplean de 6 a 50 personas, estas empresas están en riesgo de quebrar, y no precisamente por una mala administración, sino por la falta de ventas, así de simple, si a eso agregamos cero apoyos del gobierno, y con esto no solo señalo que el gobierno no les presto directamente dinero a sus tesorerías, sino a créditos fiscales para posponer el pago de los impuestos, para poder usar ese dinero que se tiene dispuesto para ello, para financiar sus costos y gastos durante la contingencia, a no permitir que las empresas pudieran poner en suspensión a sus trabajadores, con una parte del salario y una parte del pago de la seguridad social, para seguir teniendo acceso al servicio médico, es una situación extraordinaria y sin precedentes, se deben tomar decisiones extraordinarias, los derechos de los trabajadores son una cosa maravillosa, pero el primer derecho laboral de una persona, es el tener un empleo, sin este no existen el resto de estos derechos.

Las empresas que durante este periodo desaparecieron son 6,689, así es, los centros laborales de miles de personas, simplemente desaparecieron, nunca más van a volver a abrir sus puertas, el empresario en algún momento se recuperará, como lo he hecho cuando he quebrado, la derrota y el fracaso no son para siempre, pero esos empleados no sabemos cuanto tiempo permanecerán desempleados, porque además no se están creando centros de trabajo nuevos, o sea empresas, si, así se llaman los centros de trabajo, no son centros de trabajo, son empresas, y son la expresión de una persona que se le llama empresario, no vulgar ambicioso, además de que a ellos se deben de unir otros cientos de miles, que aunque sus empresas no quebraron, se vieron en la necesidad de reducir el tamaño del sus operaciones y por lo tanto tuvieron que dejarlos ir, así que la búsqueda de empleo de todas estas personas será una verdadera aventura, son cientos de miles, con empresas que fueron exterminadas, sin creación de nuevas empresas y con la reducción de operaciones de otras miles de empresas, pues el panorama no pinta nada alentador, para millones de familias mexicanas, que esperaban de este gobierno un cambio verdadero, esperaban una transformación total de nuestra nación, y no llego ni a make-up de salón para fiesta de XV años.

Un paradigma que urge cambiar en México, tal vez en muchas partes del mundo, es ese que el marxismo-socialismo-comunismo nos ha dejado en nuestros dogmas e idiosincrasia mexicana, latina: los empresarios (que representan el capital) son malos, son ricos y por ello son malos, debe haber unos que son parientes de Satanás o cuando menos sus representantes en este planeta, como hay pobres que son una verdadera desgracia de seres humanos, que son capaces de torturar a una persona, por un poco de dinero y resentimiento, los hay, seguro que los hay, tanto ricos como pobres, pero se debe pensar que doña Berna la señora de la fonda que está cerca de mi casa con sus 12 empleados y las familias de estos empleados, don Goyo el dueño de la miscelánea donde compró mis víveres con sus 6 empleados y las familias de estos empleados, aunque tengan negocios pequeños, son empresarios, no son multimillonarios, no tienen la capacidad de dar financiamiento a grupos políticos, no son adversarios ni enemigos del presidente López, solo trabajan duro, dan empleo, y crean riqueza, para ellos, sus empleados, sus familias, sus proveedores, los empleados de sus proveedores y sus familias, para mi estos héroes, que soñaron o que la adversidad de no tener preparación académica los orilló a arriesgar sus pocos ahorros, su tiempo, que comenzaron en pequeños locales, sin más ayuda que la de sus cónyuges, y que dando todo día a día lograron construir negocios sólidos, pequeños pero al mismo tiempo grandes, durante años de esfuerzo y dedicación; son dignos de recibir ayuda, no limosnas de 25 mil pesos, ayuda de verdad, porque la situación que vivimos es extraordinaria, y son tiempos extraordinarios, son tiempos de trascender el lastre de pensamientos del pasado, que nos tiene hundidos y que no nos deja avanzar como país, como nación, como mexicanos.

Esta aportación trata de finanzas personales y la responsabilidad financiera

esta es mi más reciente aportación y en ella busco que nos cuestionemos el paradigma de qué es el dinero para nosotros los mexicanos, espero sea de su agrado.

Explicación de la crisis mundial 26 de marzo de 2020

Esta es mi más reciente aportación, donde busco explicar la crisis económica mundial

La caída del peso frente al dolar Marzo del 2020

2020, UN NUEVO AÑO, ¿YA TIENES UN PLAN? 3ª PARTE

Bueno lo prometido es deuda, llegamos a la última parte de esta entrada, espero hayan podido leer un par de veces la 1ª y 2ª parte, sino de todos modos antes de empezar vamos a dar un pequeño repaso, para recordar cómo vamos y estar seguros de que llevamos una secuencia lógica que nos ayude a armar un plan, aunque sea muy básico, que en ocasiones es mejor que no tener nada, o solo los propósitos, en fin, hasta ahora hemos aprendido:

1.     El efecto de la economía en los empleos en 2020

2.     Lo que no son las finanzas

3.     Que es el dinero

4.     La importancia de invertir, porque lo que no se está invirtiendo, se está gastando

5.     Diferencia entre plan y propósito

6.     Que es un activo

7.     Que es un pasivo

8.     Que es ser un buen administrador en las finanzas personales

9.     La diferencia entre matemáticas y finanzas

10.  La importancia del orden de los factores en las finanzas

11.  La diferencia entre costo y gasto (esto ayuda con lo del “buen gastador”

12.  El ciclo del flujo del efectivo de un empleado y de un empleador

13.  Y que no es malo ser empleado, recuerden a Tim Cook

Ahora algunos con preparación académica administrativa y los que tengan buena memoria, recordarán sus clases donde les enseñaron los elementos de la planeación, y por supuesto que son necesarios, pero ¿de qué te sirve saber que requieres elaborar estrategias sino tienes una idea clara de cuál es la diferencia entre un activo y un pasivo o la diferencia entre un costo y un gasto?, por eso ni me he molestado en mencionar dichos elementos, o algo más académico, sigamos.

Como ven es bastante lo que hemos aprendido, aunque en realidad mucho de lo anterior no sirve directamente para elaborar un plan como tal, pero sino los entiendes o cuando menos tienes una comprensión adecuada de estos temas, pues realmente el plan que elabores no va a ser eficiente, pues al elaborar uno, no vas a tener en cuenta muchas variables que te podrían afectar en la operación del plan, o sea te pondrías a hacer cuentas alegres y es precisamente por esa razón que los planes fallan, y es a tal grado que la gente predica que planear no es bueno porque nunca salen los planes, ¿has escuchado esas expresiones?

Por supuesto que las has escuchado, tal vez hasta compartes esas opiniones, también las compartí en su momento, solo que un día me puse a pensar que el éxito de las grandes empresas es la planeación, y que ellos planean a largo, muy largo plazo, tal vez para ti y para mí es ridículo pensar en que vamos a hacer los siguientes 50, 100 o 150 años, porque pensamos que no vamos a estar vivos mañana, no lo sabemos (seguro en 100 o 150 años estaremos bastante muertos pero no es el punto), esa es nuestra latina y muy mexicana manera de pensar “no tenemos la vida comprada” “no sabemos si vamos a amanecer mañana” pero la realidad es que los grandes conglomerados planean sobre una visión de muy largo plazo, basados en las tendencias que impone la demografía, porque lo que construyen estas grandes empresas es para las generaciones futuras (de sus dueños por supuesto), y pues bueno, este sería el primer requisito de un buen plan “La Visión de largo plazo”.

Acaso no te has preguntado ¿por qué las acciones de Walmart han bajado y les ha costado trabajo mantener el valor como compañía?, ¿y las de Amazon van para arriba que parecen un cohete espacial? Es fácil, la visión de largo plazo está afectando a estas empresas, algunos predicen que el modelo actual de negocios de Walmart en el año 2050 estará frito, mientras que el de Amazon se empezará a poner bueno, así que hoy día estas empresas están viendo sus valores decrecer e incrementar debido a lo que va a pasar en 30 años, ¿van entendiendo el punto?

En cuanto a “La Visión de largo plazo” para nosotros los mexicanos, lo que te puedo decir es que hay que cambiar el paradigma de “no tengo la vida comprada”, por el de “quiero que mis tataranietos y choznos me recuerden”, hace muchos años una mujer muy sabia me pregunto si sabía el nombre de alguno de mis tatarabuelitos (cada persona tiene 16 tatarabuelos), debo confesar que no sé el nombre de ninguno de ellos, ¿y tú? Bueno ella, ante mi respuesta me dijo: ¡Porque no te dejaron nada hijito!, así de fácil, los Rockefeller deben recordar muy bien a John D. Rockefeller, hasta me imagino que han de tener un cuadro enorme de al menos 6x4 en la sala principal de sus mansiones, y brindarán por él en su cumpleaños mínimo, los dejo bien forrados, y ya llevan varias generaciones y siguen teniendo mucho, pero mucho dinero.

Volviendo a nosotros los mexicanos, nuestra visión es tan corta (hay excepciones) que tan solo alcanzamos a pensar en nuestros hijos y en pagarles la escuela (y eso algunos), y que con eso les dejamos un gran patrimonio, los más previsores, piensan en dejar una casa o un terrenito, y los más manipuladores, les construyen un pequeño departamento arriba de su casa, algunos que no les alcanza pues les dejan abierta la posibilidad de vivir para toda la vida en la recámara que tuvieron de niños, creo van entendiendo la idea, sino que Dios los ampare; ahora, de dejar un patrimonio para los nietos o los bisnietos ni hablar, pero sin una visión de largo plazo, estoy hablando de décadas, será difícil que tu plan funcione, si lo proyectas a un año, debe ser parte de una visión a 10, 20 o 50 años, para que funcione, no te estoy planteando que de una vez decidas exactamente y con detalle que vas a estar haciendo en 50 años, pero que tengas claro cuando menos lo que vas a querer para ti y los tuyos en al menos una década, y ese plan de un año, del primer año, pues será parte de esa visión.

Nota aclaratoria: para esos que piensan que nosotros no podemos decidir que van a hacer nuestros nietos y bisnietos y demás, piensen en esto: qué hubiera pasado contigo si tu tatarabuelito hubiese dejado una fortuna y todavía te hubiera tocado una parte, en lugar de andar buscando que hacer para sobrevivir, administrarías tu dinero y te dedicarías con todo a eso que amas hacer y con lo que hoy solo sueñas, y a veces hasta con lágrimas en los ojos nada más te acuerdas de tus deseos de pequeño.

En cuanto a cómo afecta la planeación el tener una visión de largo plazo, les voy a platicar un pequeño ejemplo de la vida real, tengo trabajando, como coach de negocios, algo así como 2 años con un amigo su nombre es Guillermo, es una persona joven, apenas cumplió 23 años, en fin, hace un año cuando todavía tenía 22 le pregunté ¿cómo se veía en 10 años? O sea en el 2029, su respuesta fue normal, que no lo había pensado tan profundamente, aunque de repente si había hecho algún ejercicio de esa naturaleza, él estaba entonces trabajando para comprarse un auto de lujo, tiene una empresa que se lo puede dar fácilmente, si y solo tiene 23 años, porque ustedes no puedan no quiere decir que los demás no pueden, en fin, que al comenzar a trabajar en su visión de largo plazo, terminó construyendo una pequeña edificación con dos estudios (unidades de renta de 22 m2), y tiene la idea de construir 10 más en el mismo terreno, se quiere comprar otro en la misma colonia donde está el primero, y se olvidó por el momento del auto, por lo pronto lo que pasó es que ya sabe que va a estar haciendo los siguientes 10 años de su vida, mientras logra su meta y por supuesto que su visión a largo plazo se está extendiendo más allá de los 10 años.

Le he contado la historia anterior a algunas personas de más de 30 años de edad y se asombran de cuanto tiene resuelto este joven, en comparación con gente 10 o 20 años mayor, pero el secreto es que cambio su perspectiva; igual que tú y yo, y todos los demás habitantes de este planeta, él no tiene la menor idea de si va a vivir los 10 años siguientes, pero eso hoy no tiene sentido, lo importante es trabajar en su plan, obvio que las estrategias financieras que estamos diseñando para lograr sus objetivos están planteadas por año, pero ya sabemos cuánto dinero en total necesita para lograr construir las 10 unidades restantes, cuánto cuesta el siguiente terreno, hasta lo tiene localizado, por lo que sabe con exactitud cuanto se tiene que esforzar y que va a hacer para obtener el dinero para financiar sus proyectos, sin una visión de largo plazo, todo lo que nos queda es dar palos de ciego, así como suena, pon por escrito como te ves en al menos 10 años, y comienza a trabajar por ahí, entonces todo ese conocimiento académico te servirá para algo.

Ahora si vamos a trabajar con los elementos de la planeación, al menos los más críticos para nuestro pensamiento mexicano, Primero las estrategias y acciones, divídelas en dos y deja muy claro en la redacción del plan qué estrategias y acciones son para lograr tu visión, tus sueños y deseos, y las estrategias y acciones que vas a seguir para crear dinero en lo que logras tu visión, no las mezcles, es sumamente importante ¿a qué me refiero? Muy sencillo, y ahí te voy a poner un ejemplo de mi propio plan: mi visión es desarrollar una plataforma digital de educación financiera, ventas y negocios para mexicanos y latinos, mi misión ayudar con dicha plataforma a 100 millones de personas al menos, suena ambicioso (lo es), suena grandioso, pero mientras lo logró, requiero dinero para mantener a mi familia y financiar el proyecto, así que mi tiempo y esfuerzo está dividido entre hacer mis publicaciones, escribir mi libro y mis manuscritos, como parte de la visión, y desarrollar todas aquellas actividades que pongan comida sobre la mesa de mi familia, tramito actas certificadas de nacimiento , promuevo propiedades de bienes raíces, doy consultoría a emprendedores, vendo café, y lo que se acumule, me he tragado mi orgullo y sigo adelante, ¿por qué deben quedar claramente separadas? Porque de esa forma podrás mantener el curso a través del tiempo, sin desviarte de tu visión, alguna actividad puede resultar un buen negocio momentáneo y distraerte de tu sueño, mucho cuidado, me ha pasado.

Segundo la programación de actividades, entender que lo urgente no debe sobrepasar a lo importante, es fundamental para que una visión de largo plazo funcione, entonces dentro de los programas (ruta crítica) de tu planeación, es esencial dejar en claro cuánto tiempo le vas a dedicar a cada cosa, la mayor parte de las personas que tienen un empleo, no dedican suficiente tiempo a su propio plan, sé que es difícil, pues has alquilado parte de tu tiempo para ayudar a construir el sueño de alguien más, lo cual te provee los recursos necesarios para pagar las facturas y la renta o hipoteca de tu vivienda, por eso comenté en las primeras entradas, que no tiene nada de malo tener un empleo, y lo del señor Tim Cook, que es un empleado que gana decenas de millones de dólares anualmente; ahora hay una enorme posibilidad de que muchos de los que me leen este año pierdan su empleo, pues si, apenas leí el reporte de la IED del año 2019 (publicado por el gobierno mexicano), y está para espantar a cualquiera que le entienda (a mí por ejemplo), las empresas extranjeras han decidido dejar de arriesgar dinero fresco en México, imaginen eso nada más, muchas empresas 100% mexicanas son proveedoras y dependen directamente de alguna empresa extranjera para sobrevivir.

Volviendo a lo nuestro, si tienes un empleo es bueno, porque te ayuda a quitar estrés saber que vas a poder pagar los gastos del mes, eso siempre ayuda a relajar a cualquiera, pero recuerda que eso es lo urgente, y que debes encontrar tiempo para trabajar en tu propio sueño, en tu propia visión, dar espacio en tu programación diaria a lo importante, sino difícilmente algún plan te funcionará y no podrás cumplir tus propósitos y metas, y si en algún momento una crisis te pega, te agarrará mal parado sin activos que te generen ingresos que puedan ayudarte a soportarla, así que no dejes tu empleo, cuídalo, pero también paga el precio, a los mexicanos nos cuesta mucho trabajo programar y cumplir lo que decimos que vamos a hacer, es más fácil rendirse y dejar que el tiempo transcurra hasta que es demasiado tarde, no lo permitas.

Tercero la investigación, el estudio se nos dificulta mucho a los mexicanos, siempre que estoy trabajando con alguien en su plan de negocios, lo primero que le digo es que no hay recetas secretas para el éxito, cada negocio es diferente, único, porque su creador es diferente y único, no importa si hay 200 empresas tan solo en la misma ciudad que se dedican a lo mismo que tú, la tuya será diferente y única, por lo que aprender, estudiar e investigar es un “must be” para ti como emprendedor, sin embargo nadie, hasta ahora, en las primeras semanas entiende la importancia de la investigación y el estudio de su negocio, hasta que ve las primeras pérdidas, y están pueden ser devastadoras para un negocio pequeño o un emprendimiento en sus primeros meses.

¿Qué hay que investigar o estudiar? Todo, absolutamente todo acerca de la industria o sector en que te encuentras, si es la construcción pues que materiales hay que sean nuevos y que traigan ahorros, mejoras y mayor durabilidad, lo que reduce costos y gastos durante la obra, pero también en el mediano y largo plazo al reducir costos de mantenimiento, si tu gol es poner tu dinero en instrumentos de inversión, pues hay que investigar cuáles existen en el mercado, la reputación de los diferentes fondos de inversión existentes, alternativas más seguras para tu patrimonio, el impacto de los impuestos, es bueno que contrates asesores y les pagues por sus servicios, te ayudaran mucho (arquitectos, abogados, contadores, agentes de bienes raíces, etcétera), pero que tú tengas más que una simple noción acerca de cada tema que tenga que ver con tu negocio, te ayudará a platicar con ellos y a sacarle un mayor provecho a su conocimiento y experiencia.

Para ejemplificar mejor el punto anterior, durante la construcción de sus estudios, le encargué a Guillermo que investigará si existían materiales que pudieran sustituir a los tradicionales, con la intención de reducir costos indirectos (especialmente los relacionados con el tiempo que son los más costosos), no lo hizo cuando se lo pedí…casi para finalizar los trabajos encontró que existe una pasta que se aplica directamente sobre los ladrillos del muro sin repellar, y que no requiere mano de obra calificada para su aplicación, si adivinaron: perdió dinero, pero ahora que va por el resto, esta estudiando mucho para no volver a perder dinero de esa forma.

Pues con eso he terminado este tema, por el momento, si me sigues leyendo abordaremos algunos de ellos más adelante, y detallaremos más, y por cierto, si tu intención de leerme era tan solo saber ¿cómo le hacías para lograr bajar esos kilos que te propusiste perder en diciembre de 2019? Pues lo que escribí en esta entrada también te sirve para lograrlo, al fin y al cabo, sino planeas como lograr tus propósitos, difícilmente alcanzarás tus metas.

Como te puedes dar cuenta, son estos pequeños detalles lo que separan a las personas que logran sus cometidos, de aquellas que no los logran, no existen recetas para el éxito, lo que se requiere es lo mismo de siempre: disciplina, trabajo duro, mucho estudio (no exactamente el académico), planeación, visión de largo plazo y por supuesto que un poco de suerte, que sin los primeros 5 conceptos, que dependen totalmente de ti, no podrás aprovechar, te deseo lo mejor, no solo para este 2020, sino para el resto de la década, nos vemos del otro lado en 10 años, y recuerda:

 ¡¡¡¡Se libre!!!!

Tu amigo

Mario Gallegos.

2020, UN NUEVO AÑO, ¿YA TIENES UN PLAN? 2ª PARTE

Esta es la 2ª parte del tema que empezamos a tocar en la entrada anterior, y antes de retomarlo, quisiera puntualizar algunas cosas, la primera es que hacer un plan y tener propósitos, no es lo mismo, el propósito es el objetivo y la meta, un plan es el camino que se va a seguir para conseguir ese propósito, en lo particular la definición de plan que más me gusta es “Un plan es una guía de acción flexible”; es muy simple: el plan te guía durante una acción determinada, y el propósito es lo que queremos lograr, el plan nos lleva a cumplir el propósito, espero ayudarte a distinguir la diferencia entre propósito y plan, y cuál es la función de cada uno para alcanzar nuestros sueños y deseos, entonces está bien que hagas propósitos, pero debes elaborar un plan por cada uno de ellos, para lograr alcanzar lo que quieres, recuerda un propósito sin un plan es solo un sueño guajiro.

El segundo tema, es que como mexicanos, nos da miedo planear “nadie tiene comprada la vida”, es un ejemplo de cosas que decimos los mexicanos, que impiden que hagamos planes (hay excepciones), si revisas la definición que me gusta “Un plan es una guía de acción flexible”, pon atención a la última palabra “flexible”, esto quiere decir que lo puedes cambiar en cualquier momento, por lo que un plan no es algo que está escrito en roca, así de simple, sí las circunstancias cambian, podemos (es más debemos) cambiar el plan, un plan no es una promesa ni un compromiso, es tan solo una guía, no pasa nada si cambiamos el plan; otra cosa es cambiar tu propósito o no cumplir la promesa hecha, ahí más bien es una cosa de prudencia, de investigar y meditar antes de tomar una determinación y abrir la boca bien grandota, y terminar abandonando lo que te propusiste, pero cambiar un plan es algo totalmente factible, son cosas distintas.

Ahora hacer un propósito es una circunstancia que se debe dar lo más libre de emociones desbocadas que se puedan, la emoción no debe guiar tu decisión, debe proveer el combustible a tu deseo, a la pasión por alcanzar un objetivo, nadie puede controlar sus emociones, pero si puedes aprender a controlar tu respuesta a ellas.

En la primera parte de este tema, vimos varios asuntos de finanzas, seguiremos con este tema, porque uno de mis objetivos es que aprendas que hacer con tu dinero, sin dinero muchos de tus propósitos de este año, y de los siguientes serán muy difíciles de conseguir, a mí me gusta esta frase de Robert. T Kiyosaki “el Dinero no es la felicidad, pero afecta todas las cosas que te hacen feliz”, lo anterior es un concepto financiero, aunque no lo creas, porque te permite priorizar tus actividades productivas, y poner al dinero y tu trabajo o negocio en el lugar que le corresponde con respecto a las cosas y personas que te importan, así organizar tu día, agendar tus asuntos, elaborar un plan y ser más productivo es más sencillo.

La entrada anterior la concluimos diciéndote que deberías invertir tu dinero y mencione algunas opciones, antes de desarrollar algunos consejos sobre cómo invertir tu dinero, primero debemos explicar algunos conceptos financieros más, quiero empezar con “soy un buen administrador de mi dinero”; hay muchas personas, que me dicen esto bastante seguido, gracias a ello me di cuenta de algo, los buenos administradores son personas que después de un tiempo poseen varios activos que les dejan algún flujo de efectivo, si es poco o mucho, ya es otro cantar, pero muchas personas que se definen como buenos administradores, no tienen ningún activo, si acaso tienen auto y casa, y la deban o no, ni su casa ni su auto son activos; la mayoría son propietarios de muchas cosas, pero todas son pasivos, porque o le restan valor a su capital o les provocan gastos que disminuyen su capacidad de ahorro e inversión, llegué a la conclusión de que existen dos tipos de personas en cuanto al manejo del dinero:

1.     Los buenos administradores

2.     Los buenos gastadores

Los buenos administradores como ya lo establecimos son aquellas personas que después de un tiempo, logran adquirir uno o más activos, un activo es aquel bien que te produce flujo de efectivo; ahora los buenos gastadores, son aquellas personas que cuando toman decisiones respecto a su dinero, no son malas decisiones, sino que no compran bienes, compran pasivos, chucherías, ropa que no necesitan; es más conozco buenos gastadores que cuando me muestran las cosas que compran, llego a estar de acuerdo con ellos en lo que compraron, ejemplos: le cambiaron el piso a su casa, cambiaron de estufa (la otra ya estaba viejita y gastaba mucho gas), pagaron todos sus compromisos, tarjetas, hipoteca, mensualidad del auto, se quedan sin un peso, pero satisfechos de sus elecciones, pero al final no tienen activos, así de simple, y por lo tanto, no son capaces de incrementar sus ingresos mensuales brutos; y de tener un buen retiro en la vejez…mejor ni hablemos.

Entonces quedaría así:

a)    Buenos administradores=Creación y compra de Activos

b)    Buenos gastadores=Creación y compra de Pasivos.

¿A cuál inciso perteneces? Inciso a) o b), es una respuesta que debes contestar lo más sincero que puedas, es para ti; ahora quiero puntualizar a mis 3 lectores, que lo que estoy buscando hacer, es lograr que conceptos complejos, sean lo más accesibles para todo tipo de emprendedor, y los hay con 1º de primaria, y algunos que tendrán doctorado, así que por eso usé esta forma para enseñar, como distinguir activos de pasivos, y que puedas tomar decisiones de inversión inteligentes; para los que en este punto de la lectura, se sigan preguntando acerca de los malos administradores y los malos gastadores, pues pertenecen todos al inciso b), solo quise ser amable, pero lo comento, por si las dudas.

Ahora hagamos un pequeño resumen, hasta aquí llevamos explicado:

1.     El efecto de la economía en los empleos en 2020

2.     Lo que no son las finanzas

3.     Que es el dinero

4.     La importancia de invertir, porque lo que no se está invirtiendo, se está gastando

5.     Diferencia entre plan y propósito

6.     Que es un activo

7.     Que es un pasivo

8.     Que es ser un buen administrador en las finanzas personales

Es bastante lo que hemos avanzado, tu esfuerzo ha valido la pena, no te rindas, sé que no es fácil, pero las cosas buenas nunca lo son, y creo que tu perspectiva puede estar cambiando para bien, sigamos.

Ya sabemos que NO son las finanzas, eso es grandioso, las matemáticas no son finanzas, pero son una herramienta de las finanzas, muy bien, ¿en qué más no se parecen las matemáticas y las finanzas? La mayoría de ustedes podrán recordar sus clases de matemáticas en la primaria, ¿qué nos decía el maestro? En las matemáticas el orden de los factores no altera el producto, o sea 3+2=5, así como 2+3=5, pero en las finanzas el orden de los factores determina el producto, algo así como primero vendo, deduzco impuestos y luego pago impuestos, porque si primero pago impuestos y después vendo, pues no suena muy lógico ¿o sí? Claro que no, ¿y por qué es importante entender esto? Porque si entienden esto, podrán entender porque los empresarios se hacen ricos, y los empleados difícilmente lo pueden lograr.

Aunque existen empleados que se vuelven ricos, un ejemplo es el señor Tim Cook, es el CEO de Apple (Chairman Executive Organization algo así como presidente ejecutivo de la organización), bueno pues él es un empleado que se ha vuelto rico con su ingreso de empleado, en 2019 ganó 3 MDD, más un bono de productividad de 7.7 MDD (dicen que fueron 4 menos que en 2018), más un paquete de acciones con valor de 22 MDD, lo que haría un total de 32.7 MDD (Millones de Dólares) unos $621,300,000.00 pesos mexicanos al día de hoy, y como él hay muchos empleados en el mundo, que a lo mejor ganan menos, pero también alcanza para volverse rico, sin embargo un empleado promedio de Apple, gana unos $55,500.00 USD al año, algo así como 1 millón de pesos mexicanos anuales, que aquí en México podría ser un buen sueldo, pero en USA es apenas un sueldo aceptable, en México sería como ganar unos 25 mil pesos mensuales, resuelves bastante pero no tanto.

En fin, el punto del párrafo anterior es señalar, que siendo empleado es muy difícil volverse rico, y a pesar de que vemos el ejemplo de nuestros padres y abuelos, pues eso de emprender o invertir…nomas no se nos antoja, nos da miedo y muchos preferimos señalar a los ricos, como seres codiciosos y avaros que solo buscan explotar al pueblo ¡¡¡Viva la revolución!!! Ok, me exalte, pero volvamos al tema, con el tiempo he llegado a entender que no es señalando a los ricos y buscando que dejen de ser ricos como voy a mejorar mi vida, sino algo mucho más simple: volviéndome rico también, ¿no les parece maravillosa mi idea? 

Ahora ¿cómo lograrlo? Haciendo lo que ellos, ¿y qué hacen ellos? Entienden de finanzas, entienden la diferencia entre poner en su estado de resultados primero los costos y luego los gastos, porque existe una gran diferencia entre un costo y un gasto, y si no entiendes esta diferencia (y otras que ya iremos aclarando) jamás podrás ser rico, por eso comencé esta parte diciéndote que en finanzas “el orden de los factores determina el producto”, y comencé por algo que a todas luces es lógico “primero vendo luego pago impuestos” pero ya no es tan claro cuando digo que primero van los costos y luego los gastos, porque ni siquiera logramos diferenciar uno de otro, incluso déjame decirte que en cuestión de impuestos deducir (o sea restar) de nuestros ingresos un costo es más fácil que con un gasto, debido a la diferencia, un costo es lo que pagamos por producir un bien o dar un servicio a nuestros consumidores y clientes, o sea nos ayuda a hacer dinero, y un gasto es una salida de dinero que disminuye nuestra utilidad, esto de forma muy básica y simple.

Aquí va el ejemplo para que quede más claro, compras un auto (tranquilos ya sé que ya entendieron que su auto es un pasivo), pero para tu empresa, ahora van 2 supuestos, en el 1o tu empresa se dedica al arrendamiento de vehículos automotor, en el 2º se dedica al desarrollo de software y se requiere un auto para llevar a los empleados a las presentaciones con los clientes, en el primer supuesto el auto se trataría como un costo directo para tu empresa, porque a eso se dedica y sin el auto pues no hay ingresos, así de simple, en el 2º supuesto sería un gasto porque con auto y sin auto la gente va a la reunión con el cliente, sino hay auto puede tomar un taxi, de hecho en este supuesto la gerencia determinó comprar el auto para maximizar el tiempo del personal, podrás decir que es esencial, pero acéptalo no lo es, porque con o sin auto hay forma de generar el ingreso para la compañía.

Así que analicemos otra característica esencial de la diferencia entre el costo y el gasto, en el caso del costo, no hay forma de que desaparezca, podemos reducirlo mediante eficiencias: mejora de materiales, compra de maquinaria de última tecnología, capacitación del personal, bueno le podemos rascar, pero no se va a ir, como en el caso de la arrendadora de autos, sino tengo un auto aunque sea ¿qué arriendo?; ahora el gasto, en este caso, de plano mejor veo como hago que desaparezca; volvamos al auto, podemos pagar un taxi, o un Uber, también podemos checar si haciendo videoconferencias sacamos adelante las reuniones, y de plano la gente ni se mueve, o contratamos externos para que hagan la venta, y nos olvidamos del gasto y hasta los riesgos de mover a nuestro personal.

¿Pudiste ver la diferencia? Pues los ricos si la ven y eso es lo que los ayuda a maximizar sus ganancias, alguna vez escuché a alguien decir: que un peso ahorrado es un peso ganado, a mí me sigue pareciendo muy lógica esa frase, y es aún mejor si ese peso va a parar a algún activo que pueda comprar o crear.

Ahora esto a lo mejor ya lo escucharon, pero ahí les va de nuevo, el punto anterior también tiene que ver con la posición que asumimos dentro de la economía en la que estamos inmersos, o sea como funciona nuestro ciclo del flujo de efectivo y esto depende de si:

1.     Somos empleados

2.     Somos empleadores

Como empleados nuestro ciclo del flujo de efectivo es como sigue: trabajamos, pagamos los impuestos y la seguridad social (para poder jubilarnos), cobramos nuestro salario (ingreso) o lo que quede, y hasta el año siguiente durante el mes de Abril (aquí en México la declaración de ingresos de los empleados es en Abril) podemos deducir algunos gastos (no todos), y tal vez recuperar algo de dinero de los impuestos pagados, por cierto la ley dice que los empleados no tienen costos, solo gastos, como si la comida no fuera un costo para mantenernos vivos, pero en fin, eso dice la ley.

Como empleadores (o empresarios), nuestro flujo de efectivo es como sigue: invertimos, causamos costos, pagamos gastos, vendemos, deducimos los primeros 3 conceptos de esta lista y lo que queda se llama utilidad y ya entonces pagamos impuestos (sino reinvertimos la utilidad), esto también lo saben los ricos (y yo también por eso me pasé del lado de ellos), y por eso estoy prefiriendo pagar el precio que tenga que pagar para construir mis activos y no depender de un sueldo.

No te pongas triste, sé que eres inteligente y que entiendes que es mejor que emprendas a que sigas siendo empleado, aunque para nada estoy diciendo que es malo ser empleado (ahí está el señor Cook), solo que no lo seas toda la vida, puedes usar tus ingresos como empleado para ahorrar y poder invertir o emprender, algo que puedes hacer, es comenzar a estudiar en qué te puede convenir invertir, o si te convenga emprender, y puedes ir probando lo que estas aprendiendo aquí.

Antes de despedir esta entrada de mi blog, quiero decirte que en la siguiente, que será la 3ª y última parte de esta serie, vamos a usar todos los conceptos que hemos aprendido hasta aquí y te daré algunos tips para que armes finalmente tu plan financiero y de negocios, cómo puedes ver no es fácil si primero no aprendes algunos rudimentos para hacer un buen plan.

Te agradezco tu lectura y paciencia, ya casi terminamos, te agradeceré mucho si me dejas algunos comentarios que me puedan guiar y saber si esto te esta pareciendo tan interesante como lo es para mí, nos leemos pronto.

Tu amigo Mario Gallegos

¡¡¡Se libre!!!

2020, UN NUEVO AÑO, ¿YA TIENES UN PLAN?

Ya es un nuevo año, pasamos la primera quincena, nos hemos internado en la segunda, del primer mes de 2020, ¿Cómo van tus resoluciones de fin de año para el año nuevo? ¿Lograste inscribirte al gym? ¿Ya comenzaste el ahorro que te propusiste? ¿Lograste inscribirte al inglés o francés? Bueno, no importa mucho, todos prometemos hacer muchas cosas, tan pronto el año comience, es el mismo síndrome de los lunes y los días 1º de cada mes, pero, en fin, hoy quiero recordarles que este blog también es de finanzas, no solo de ventas, así que quiero compartir con ustedes, algunas reflexiones, conceptos básicos de finanzas y de economía personal, así que comencemos analizando la perspectiva económica para los mortales simples.

De las noticias económicas, buenas y malas, que andan por ahí ¿Cuál nos puede interesar a nosotros, humildes mortales? Pues creo la más importante es esa de la creación de empleos reportados por el IMSS, no sé ustedes, pero a mí todavía no me alcanza para comprar acciones en la bolsa de Nueva York, invertir en condominios en Miami, o abrir una fábrica en China, todavía no, entonces esto de los empleos lo veo más como para mí, no tengo un empleo, pero vendo productos y servicios que compran las personas que tienen empleos, ¿Entienden mi punto? Espero les sirva lo que planeo contarles a continuación, la cosa estuvo así:

El año pasado (2019) se habían creado, según el IMSS, 342,077 empleos en todo México de los cuales el 95.4% corresponden a empleos permanentes (que son los buenos) o sea 326,341 aproximadamente, lo cual no luce mal, pero desde la crisis mundial de 2007, de la que habla la película “La Gran Apuesta”, que a nosotros se nos reflejó en 2008 y 2009, todos los años a partir de 2009, excepto por el 2013, se había podido superar la barrera de los 600 mil empleos creados año con año, hasta este año que cayó, casi a la mitad, con respecto a 2018, como se ve en la gráfica de abajo; ahora ¿esto es malo? Pues no, sino andas buscando un empleo no, porque quiere decir que en 2019 la oportunidad de encontrar un empleo (que de por si es baja en México), se redujo a la mitad, así de simple, y por como pintan las cosas para 2020, pues al parecer, las oportunidades de 2019, las vamos a querer en 2020, o sea este año vamos a tener menos empleo que el año pasado.

¿Y todo lo anterior qué significa? Pues que tienes que cuidar tu empleo, si pensabas decirle su precio a tu jefe este año, tendrá que esperar o…buscar otras alternativas para generar dinero y darte certeza financiera, o sea si te corren en este año de tu trabajo, pues que tengas otra entrada, mientras encuentras un nuevo empleo, y esto último se va a tornar casi, casi en una misión imposible, y antes de que comiences a tararear la cancioncita de la película, pasemos a compartir algunos conceptos financieros, que en esta época te pueden ser muy útiles.

Primero quiero recordarte que las finanzas no deben ser confundidas con las matemáticas, las matemáticas son muy útiles a las finanzas, pero hacer cálculos no es hacer finanzas, es parte de, pero no hay que confundirse, veamos una definición de Finanzas:

Las finanzas corresponden a un área de la economía que estudia la obtención y administración del dinero y el capital, es decir, los recursos financieros. Estudia tanto la obtención de esos recursos (financiación), como la inversión y el ahorro de los mismos.

Las finanzas estudian cómo los agentes económicos (empresas, familias o Estado) deben tomar decisiones de inversión, ahorro y gasto en condiciones de incertidumbre. Al momento de tomar estas decisiones los agentes pueden optar por diversos tipos de recursos financieros tales como: dinero, bonos, acciones o derivados, incluyendo la compra de bienes de capital como maquinarias, edificios y otras infraestructuras. Ver diferencia entre ahorro e inversión.(1)

Ahora, como puedes ver en la definición anterior, no menciona nada de hacer cuentas, eso no quiere decir que no se hagan, las matemáticas te apoyan a tomar decisiones basadas en datos duros y seguros, pero las finanzas nos enseñan como vamos a hacer las cosas, o sea desde un punto más abstracto, las matemáticas nos ayudan a distinguir la mejor opción entre varias, así que vamos a aprender algunos conceptos que te pueden ayudar mucho.

Empecemos por el dinero, ¿Qué es el dinero? El dinero es un concepto, una idea, el dinero tiene 3 funciones básicas, que nos ayudan a entenderlo mejor: 1) Es un medio de pago o cambio, o sea nos sirve para comprar cosas o cambiar nuestro trabajo por servicios que requerimos; 2) Unidad de cuenta o valor, esta función nos ayuda a determinar el precio de productos y servicios, o sea cuanto vale un celular en pesos o en dólares o en yenes; 3) Depósito de valor, es la que nos permite ahorrar para invertir o gastar, así de simple, tu trabajas hoy y ahorras para invertir o gastar mañana, es como una batería, se produce energía hoy y la batería nos permite almacenar esa energía para usarla cuando más nos convenga, así mismo funciona el dinero, estás son las 3 funciones básicas del dinero explicadas lo más sencillo que se puede, claro hay gente más sofisticada que yo que dice que son 4.

Así mismo debe tener al menos 4 características básicas para poder ser considerado dinero: a) Universalidad, esto es que la mayoría o todos en un grupo de gente lo acepten como dinero, ejemplo el Peso en México; b) Transportable, que pese poco y que sea fácil de cargar, 1 millón de pesos hoy día sirven para comprar una casa pequeña, no puedes transportar la casa, pero si el millón de pesos; c) Divisible, que pueda ser fraccionado, centavos, unidades, decenas, centenas, etcétera, esto es 50 centavos, 1 peso, 10 pesos, y así; d) Incorruptible, o sea que no pierda valor con el tiempo, en este caso es complejo con las monedas actuales, que pierden valor por la inflación, pero el oro es un mejor ejemplo de esto, igual hay gente que dice que el dinero tiene hasta 10 características, pero con estás 4 tenemos.

Bueno, ¿y qué tiene que ver esto con lo de los empleos y todo lo que mencioné en párrafos anteriores? Fácil, ¿cómo sacar el mayor provecho de algo, sino sabemos qué es?, aunque podemos intuir estas cosas del dinero porque lo usamos todo el día, todos los días, en realidad no sabemos como funciona, es como el celular en el que probablemente estés leyendo este artículo, sabes para qué sirve (al menos eso crees), pero no sabes como funciona en su totalidad, por lo que no lo puedes aprovechar al 100% de su capacidad, pues así pasa con el dinero, no sabemos como funciona y por lo tanto no lo podemos usar al 100% para nuestro beneficio, y luego andamos hasta diciendo cosas como “el dinero es la raíz de todos los males”, y por lo que vemos en sus funciones, el dinero no tiene ninguna que diga que ocasiona males, esta diseñado para causar bienestar y tranquilidad, creo es más la ignorancia de las personas, que el dinero mismo.

Entonces ya estas listo para que te diga que “el dinero en base a sus funciones y características, sino se esta invirtiendo, se esta gastando”, este concepto es mío, no lo leí en ninguna parte, es mi conclusión después de mucho estudiar este asunto, revisa los dos párrafos anteriores y verás que es verdad, es más debido a la inflación, tener dinero en efectivo en tu casa, bajo el colchón, no es negocio, tan solo al 31 de diciembre de 2019, un peso del 2018, los especialistas dicen que vale 0.292 centavos de peso menos, algo así como:

2018	2019
$ 1.00	$ 0.9708

Y con los años, la inflación se irá comiendo ese peso del 2018, y aquí es donde dejamos los conceptos por el momento y pasamos al consejo, la inflación se come tu dinero, lo que crees que estás ahorrando, en realidad se esta gastando, porque pusiste ese dinero a salvo, no lo pusiste a trabajar, como en el caso en que hubieras comprado CETES, Bonos, o algún instrumento de inversión para tu dinero, así que como no lo invertiste, se está gastando, incluso los bancos te llegan a cobrar por tenerlo depositado con ellos.

Este tema es muy interesante, pero es muy largo, en la siguiente entrada de este blog, seguiremos tratando con él, la idea es ayudarte a planear financieramente tu año, y que puedas sacar adelante tus proyectos, y con ello a tu familia,

Se libre.

(1)  https://economipedia.com/definiciones/finanzas.html