2020, UN NUEVO AÑO, ¿YA TIENES UN PLAN? 2ª PARTE

Esta es la 2ª parte del tema que empezamos a tocar en la entrada anterior, y antes de retomarlo, quisiera puntualizar algunas cosas, la primera es que hacer un plan y tener propósitos, no es lo mismo, el propósito es el objetivo y la meta, un plan es el camino que se va a seguir para conseguir ese propósito, en lo particular la definición de plan que más me gusta es “Un plan es una guía de acción flexible”; es muy simple: el plan te guía durante una acción determinada, y el propósito es lo que queremos lograr, el plan nos lleva a cumplir el propósito, espero ayudarte a distinguir la diferencia entre propósito y plan, y cuál es la función de cada uno para alcanzar nuestros sueños y deseos, entonces está bien que hagas propósitos, pero debes elaborar un plan por cada uno de ellos, para lograr alcanzar lo que quieres, recuerda un propósito sin un plan es solo un sueño guajiro.

El segundo tema, es que como mexicanos, nos da miedo planear “nadie tiene comprada la vida”, es un ejemplo de cosas que decimos los mexicanos, que impiden que hagamos planes (hay excepciones), si revisas la definición que me gusta “Un plan es una guía de acción flexible”, pon atención a la última palabra “flexible”, esto quiere decir que lo puedes cambiar en cualquier momento, por lo que un plan no es algo que está escrito en roca, así de simple, sí las circunstancias cambian, podemos (es más debemos) cambiar el plan, un plan no es una promesa ni un compromiso, es tan solo una guía, no pasa nada si cambiamos el plan; otra cosa es cambiar tu propósito o no cumplir la promesa hecha, ahí más bien es una cosa de prudencia, de investigar y meditar antes de tomar una determinación y abrir la boca bien grandota, y terminar abandonando lo que te propusiste, pero cambiar un plan es algo totalmente factible, son cosas distintas.

Ahora hacer un propósito es una circunstancia que se debe dar lo más libre de emociones desbocadas que se puedan, la emoción no debe guiar tu decisión, debe proveer el combustible a tu deseo, a la pasión por alcanzar un objetivo, nadie puede controlar sus emociones, pero si puedes aprender a controlar tu respuesta a ellas.

En la primera parte de este tema, vimos varios asuntos de finanzas, seguiremos con este tema, porque uno de mis objetivos es que aprendas que hacer con tu dinero, sin dinero muchos de tus propósitos de este año, y de los siguientes serán muy difíciles de conseguir, a mí me gusta esta frase de Robert. T Kiyosaki “el Dinero no es la felicidad, pero afecta todas las cosas que te hacen feliz”, lo anterior es un concepto financiero, aunque no lo creas, porque te permite priorizar tus actividades productivas, y poner al dinero y tu trabajo o negocio en el lugar que le corresponde con respecto a las cosas y personas que te importan, así organizar tu día, agendar tus asuntos, elaborar un plan y ser más productivo es más sencillo.

La entrada anterior la concluimos diciéndote que deberías invertir tu dinero y mencione algunas opciones, antes de desarrollar algunos consejos sobre cómo invertir tu dinero, primero debemos explicar algunos conceptos financieros más, quiero empezar con “soy un buen administrador de mi dinero”; hay muchas personas, que me dicen esto bastante seguido, gracias a ello me di cuenta de algo, los buenos administradores son personas que después de un tiempo poseen varios activos que les dejan algún flujo de efectivo, si es poco o mucho, ya es otro cantar, pero muchas personas que se definen como buenos administradores, no tienen ningún activo, si acaso tienen auto y casa, y la deban o no, ni su casa ni su auto son activos; la mayoría son propietarios de muchas cosas, pero todas son pasivos, porque o le restan valor a su capital o les provocan gastos que disminuyen su capacidad de ahorro e inversión, llegué a la conclusión de que existen dos tipos de personas en cuanto al manejo del dinero:

1.     Los buenos administradores

2.     Los buenos gastadores

Los buenos administradores como ya lo establecimos son aquellas personas que después de un tiempo, logran adquirir uno o más activos, un activo es aquel bien que te produce flujo de efectivo; ahora los buenos gastadores, son aquellas personas que cuando toman decisiones respecto a su dinero, no son malas decisiones, sino que no compran bienes, compran pasivos, chucherías, ropa que no necesitan; es más conozco buenos gastadores que cuando me muestran las cosas que compran, llego a estar de acuerdo con ellos en lo que compraron, ejemplos: le cambiaron el piso a su casa, cambiaron de estufa (la otra ya estaba viejita y gastaba mucho gas), pagaron todos sus compromisos, tarjetas, hipoteca, mensualidad del auto, se quedan sin un peso, pero satisfechos de sus elecciones, pero al final no tienen activos, así de simple, y por lo tanto, no son capaces de incrementar sus ingresos mensuales brutos; y de tener un buen retiro en la vejez…mejor ni hablemos.

Entonces quedaría así:

a)    Buenos administradores=Creación y compra de Activos

b)    Buenos gastadores=Creación y compra de Pasivos.

¿A cuál inciso perteneces? Inciso a) o b), es una respuesta que debes contestar lo más sincero que puedas, es para ti; ahora quiero puntualizar a mis 3 lectores, que lo que estoy buscando hacer, es lograr que conceptos complejos, sean lo más accesibles para todo tipo de emprendedor, y los hay con 1º de primaria, y algunos que tendrán doctorado, así que por eso usé esta forma para enseñar, como distinguir activos de pasivos, y que puedas tomar decisiones de inversión inteligentes; para los que en este punto de la lectura, se sigan preguntando acerca de los malos administradores y los malos gastadores, pues pertenecen todos al inciso b), solo quise ser amable, pero lo comento, por si las dudas.

Ahora hagamos un pequeño resumen, hasta aquí llevamos explicado:

1.     El efecto de la economía en los empleos en 2020

2.     Lo que no son las finanzas

3.     Que es el dinero

4.     La importancia de invertir, porque lo que no se está invirtiendo, se está gastando

5.     Diferencia entre plan y propósito

6.     Que es un activo

7.     Que es un pasivo

8.     Que es ser un buen administrador en las finanzas personales

Es bastante lo que hemos avanzado, tu esfuerzo ha valido la pena, no te rindas, sé que no es fácil, pero las cosas buenas nunca lo son, y creo que tu perspectiva puede estar cambiando para bien, sigamos.

Ya sabemos que NO son las finanzas, eso es grandioso, las matemáticas no son finanzas, pero son una herramienta de las finanzas, muy bien, ¿en qué más no se parecen las matemáticas y las finanzas? La mayoría de ustedes podrán recordar sus clases de matemáticas en la primaria, ¿qué nos decía el maestro? En las matemáticas el orden de los factores no altera el producto, o sea 3+2=5, así como 2+3=5, pero en las finanzas el orden de los factores determina el producto, algo así como primero vendo, deduzco impuestos y luego pago impuestos, porque si primero pago impuestos y después vendo, pues no suena muy lógico ¿o sí? Claro que no, ¿y por qué es importante entender esto? Porque si entienden esto, podrán entender porque los empresarios se hacen ricos, y los empleados difícilmente lo pueden lograr.

Aunque existen empleados que se vuelven ricos, un ejemplo es el señor Tim Cook, es el CEO de Apple (Chairman Executive Organization algo así como presidente ejecutivo de la organización), bueno pues él es un empleado que se ha vuelto rico con su ingreso de empleado, en 2019 ganó 3 MDD, más un bono de productividad de 7.7 MDD (dicen que fueron 4 menos que en 2018), más un paquete de acciones con valor de 22 MDD, lo que haría un total de 32.7 MDD (Millones de Dólares) unos $621,300,000.00 pesos mexicanos al día de hoy, y como él hay muchos empleados en el mundo, que a lo mejor ganan menos, pero también alcanza para volverse rico, sin embargo un empleado promedio de Apple, gana unos $55,500.00 USD al año, algo así como 1 millón de pesos mexicanos anuales, que aquí en México podría ser un buen sueldo, pero en USA es apenas un sueldo aceptable, en México sería como ganar unos 25 mil pesos mensuales, resuelves bastante pero no tanto.

En fin, el punto del párrafo anterior es señalar, que siendo empleado es muy difícil volverse rico, y a pesar de que vemos el ejemplo de nuestros padres y abuelos, pues eso de emprender o invertir…nomas no se nos antoja, nos da miedo y muchos preferimos señalar a los ricos, como seres codiciosos y avaros que solo buscan explotar al pueblo ¡¡¡Viva la revolución!!! Ok, me exalte, pero volvamos al tema, con el tiempo he llegado a entender que no es señalando a los ricos y buscando que dejen de ser ricos como voy a mejorar mi vida, sino algo mucho más simple: volviéndome rico también, ¿no les parece maravillosa mi idea? 

Ahora ¿cómo lograrlo? Haciendo lo que ellos, ¿y qué hacen ellos? Entienden de finanzas, entienden la diferencia entre poner en su estado de resultados primero los costos y luego los gastos, porque existe una gran diferencia entre un costo y un gasto, y si no entiendes esta diferencia (y otras que ya iremos aclarando) jamás podrás ser rico, por eso comencé esta parte diciéndote que en finanzas “el orden de los factores determina el producto”, y comencé por algo que a todas luces es lógico “primero vendo luego pago impuestos” pero ya no es tan claro cuando digo que primero van los costos y luego los gastos, porque ni siquiera logramos diferenciar uno de otro, incluso déjame decirte que en cuestión de impuestos deducir (o sea restar) de nuestros ingresos un costo es más fácil que con un gasto, debido a la diferencia, un costo es lo que pagamos por producir un bien o dar un servicio a nuestros consumidores y clientes, o sea nos ayuda a hacer dinero, y un gasto es una salida de dinero que disminuye nuestra utilidad, esto de forma muy básica y simple.

Aquí va el ejemplo para que quede más claro, compras un auto (tranquilos ya sé que ya entendieron que su auto es un pasivo), pero para tu empresa, ahora van 2 supuestos, en el 1o tu empresa se dedica al arrendamiento de vehículos automotor, en el 2º se dedica al desarrollo de software y se requiere un auto para llevar a los empleados a las presentaciones con los clientes, en el primer supuesto el auto se trataría como un costo directo para tu empresa, porque a eso se dedica y sin el auto pues no hay ingresos, así de simple, en el 2º supuesto sería un gasto porque con auto y sin auto la gente va a la reunión con el cliente, sino hay auto puede tomar un taxi, de hecho en este supuesto la gerencia determinó comprar el auto para maximizar el tiempo del personal, podrás decir que es esencial, pero acéptalo no lo es, porque con o sin auto hay forma de generar el ingreso para la compañía.

Así que analicemos otra característica esencial de la diferencia entre el costo y el gasto, en el caso del costo, no hay forma de que desaparezca, podemos reducirlo mediante eficiencias: mejora de materiales, compra de maquinaria de última tecnología, capacitación del personal, bueno le podemos rascar, pero no se va a ir, como en el caso de la arrendadora de autos, sino tengo un auto aunque sea ¿qué arriendo?; ahora el gasto, en este caso, de plano mejor veo como hago que desaparezca; volvamos al auto, podemos pagar un taxi, o un Uber, también podemos checar si haciendo videoconferencias sacamos adelante las reuniones, y de plano la gente ni se mueve, o contratamos externos para que hagan la venta, y nos olvidamos del gasto y hasta los riesgos de mover a nuestro personal.

¿Pudiste ver la diferencia? Pues los ricos si la ven y eso es lo que los ayuda a maximizar sus ganancias, alguna vez escuché a alguien decir: que un peso ahorrado es un peso ganado, a mí me sigue pareciendo muy lógica esa frase, y es aún mejor si ese peso va a parar a algún activo que pueda comprar o crear.

Ahora esto a lo mejor ya lo escucharon, pero ahí les va de nuevo, el punto anterior también tiene que ver con la posición que asumimos dentro de la economía en la que estamos inmersos, o sea como funciona nuestro ciclo del flujo de efectivo y esto depende de si:

1.     Somos empleados

2.     Somos empleadores

Como empleados nuestro ciclo del flujo de efectivo es como sigue: trabajamos, pagamos los impuestos y la seguridad social (para poder jubilarnos), cobramos nuestro salario (ingreso) o lo que quede, y hasta el año siguiente durante el mes de Abril (aquí en México la declaración de ingresos de los empleados es en Abril) podemos deducir algunos gastos (no todos), y tal vez recuperar algo de dinero de los impuestos pagados, por cierto la ley dice que los empleados no tienen costos, solo gastos, como si la comida no fuera un costo para mantenernos vivos, pero en fin, eso dice la ley.

Como empleadores (o empresarios), nuestro flujo de efectivo es como sigue: invertimos, causamos costos, pagamos gastos, vendemos, deducimos los primeros 3 conceptos de esta lista y lo que queda se llama utilidad y ya entonces pagamos impuestos (sino reinvertimos la utilidad), esto también lo saben los ricos (y yo también por eso me pasé del lado de ellos), y por eso estoy prefiriendo pagar el precio que tenga que pagar para construir mis activos y no depender de un sueldo.

No te pongas triste, sé que eres inteligente y que entiendes que es mejor que emprendas a que sigas siendo empleado, aunque para nada estoy diciendo que es malo ser empleado (ahí está el señor Cook), solo que no lo seas toda la vida, puedes usar tus ingresos como empleado para ahorrar y poder invertir o emprender, algo que puedes hacer, es comenzar a estudiar en qué te puede convenir invertir, o si te convenga emprender, y puedes ir probando lo que estas aprendiendo aquí.

Antes de despedir esta entrada de mi blog, quiero decirte que en la siguiente, que será la 3ª y última parte de esta serie, vamos a usar todos los conceptos que hemos aprendido hasta aquí y te daré algunos tips para que armes finalmente tu plan financiero y de negocios, cómo puedes ver no es fácil si primero no aprendes algunos rudimentos para hacer un buen plan.

Te agradezco tu lectura y paciencia, ya casi terminamos, te agradeceré mucho si me dejas algunos comentarios que me puedan guiar y saber si esto te esta pareciendo tan interesante como lo es para mí, nos leemos pronto.

Tu amigo Mario Gallegos

¡¡¡Se libre!!!